Nagle nadchodzi kryzys: pęknięta rura zmusza Cię do chodzenia po zabłoconej piwnicy, a kosztowna naprawa samochodu przekracza Twój budżet. Rozpaczliwie potrzebujesz pieniędzy, a pożyczka chwilówka wydaje się być szybką ulgą.

Jednak bliższe przyjrzenie się pożyczkom wypłacanym w dniu wypłaty może ujawnić niebezpieczne pułapki finansowe, kryjące się pod maską korzystnych okazji.

Pożyczki chwilówki

Pożyczki chwilówki to krótkoterminowe pożyczki uzależnione od dochodu, które należy spłacić w całości przy następnej wypłacie, zazwyczaj w ciągu 14 dni. Są łatwe do uzyskania, często bez sprawdzania zdolności kredytowej, a środki mogą być dostępne tego samego dnia. Jednak wysokie opłaty związane z pożyczkami chwilówkami mogą prowadzić do trudnego do przełamania spirali zadłużenia.

Aby spłacić pożyczkę chwilówkę, pożyczkobiorca zazwyczaj wystawia czek z datą późniejszą niż data wystawienia, opiewający na pełną pożyczoną super grosz pożyczka na telefon kwotę wraz z opłatami dla pożyczkodawcy, lub autoryzuje obciążenie rachunku ACH, które umożliwia pożyczkodawcy automatyczne pobranie środków z jego konta bankowego lub karty przedpłaconej. Pożyczkobiorca zazwyczaj zwraca się do pożyczkodawcy w dniu wymagalności pożyczki chwilówki, aby przekazać gotówkę lub czek, lub wyraża zgodę na elektroniczne obciążenie salda pożyczki z jego konta.

Wysokie opłaty związane z chwilówkami mogą prowadzić do przytłaczającej spirali zadłużenia pożyczkobiorców, a badania wskazują, że wielu pożyczkobiorców chwilówek jest narażonych na trudności finansowe i często ma trudności ze spłatą swoich pożyczek. Istnieją alternatywy dla chwilówek, które oferują niższe koszty i dłuższe okresy spłaty, w tym pożyczki osobiste z banków i kas oszczędnościowo-kredytowych oraz zaliczki wypłacane przez pracodawców. Aby uniknąć konieczności zaciągania chwilówek, możesz również rozważyć wykorzystanie oszczędności lub ograniczenie wydatków na rzeczy nieistotne, aby uwolnić fundusze.

Stopy procentowe

Pożyczki chwilówki zajmują wyjątkową pozycję na rynku kredytowym, stanowiąc finansowe koło ratunkowe dla konsumentów, którzy nie mają innych opcji. Jednak ta dostępność ma wysoką cenę, której wielu pożyczkobiorców nie do końca bierze pod uwagę przed zaciągnięciem pożyczki chwilówki. Według Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (CFPB), średnio dwutygodniowa pożyczka chwilówka kosztuje 15 dolarów za każde pożyczone 100 dolarów, a roczna stopa oprocentowania (APR) wynosi prawie 400%.

Chociaż pożyczka chwilówka może wydawać się ratunkiem w nagłych wypadkach finansowych, ważne jest, aby rozważyć alternatywne sposoby zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb. Zaliczka gotówkowa z karty kredytowej lub pożyczka osobista z lokalnego banku lub kasy oszczędnościowo-kredytowej często oferują niższe oprocentowanie i lepsze warunki niż pożyczka chwilówka.

Przydatne jest również porównywanie stawek za pomocą wskaźnika RRSO, który uwzględnia wszystkie opłaty, umożliwiając bezpośrednie porównanie. Na przykład, federalna kasa kredytowa PAL ma RRSO na poziomie 28% i jest dostępna dla członków, którzy mogą wykazać zdolność do spłaty.

Jeśli masz problemy z opłacaniem rachunków, doradca kredytowy pomoże Ci opracować budżet i plan oszczędzania, który zapobiegnie przyszłym kryzysom finansowym. Skontaktuj się z National Foundation for Credit Counseling, aby znaleźć lokalnego doradcę kredytowego w Luizjanie. Bonvenu nie jest firmą oferującą doradztwo kredytowe, ale chętnie współpracujemy z klientami, którzy potrzebują pomocy w znalezieniu rozwiązania swoich problemów finansowych.

Opłaty

Pożyczki chwilówki są reklamowane jako ratunek w nagłych wypadkach finansowych, ale są kosztowną opcją, która może prowadzić do spirali zadłużenia. Oprócz reklamowanej opłaty, pożyczkobiorcy mogą zostać obciążeni ukrytymi opłatami, takimi jak opłata za sprawdzenie zdolności kredytowej (która nie jest uwzględniona w reklamowanym RRSO) oraz opłatą za przetwarzanie płatności, która rośnie wraz ze wzrostem salda i odnawianiem.

Porównując opłatę za pożyczkę chwilówkę z innymi opcjami pożyczkowymi, liczby są zaskakujące. Na przykład, dwutygodniowa pożyczka w wysokości 300 dolarów z opłatą 15 dolarów za każde 100 dolarów kosztowałaby pożyczkobiorcę łącznie 345 dolarów, według Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (Consumer Financial Protection Bureau).

Pożyczkobiorca ze słabą historią kredytową często może uzyskać pożyczkę osobistą w banku społecznościowym lub lokalnej kasie oszczędnościowo-kredytowej za ułamek ceny, a warunki spłaty są znacznie bardziej dogodne. Alternatywnie, strona oferująca pożyczki peer-to-peer może zaoferować pożyczkę osobistą online na warunkach znacznie niższych niż te oferowane przez pożyczkodawców chwilówek.

Przed terminem płatności pożyczki chwilówki oblicz rzeczywistą kwotę zadłużenia, sumując kapitał pożyczki i wszystkie związane z nim opłaty. Następnie porównaj tę kwotę z tańszymi alternatywami, takimi jak zaliczka z karty kredytowej lub oprocentowanie początkowe 0% na nowym koncie bieżącym. Jeśli spłata pożyczki chwilówki wraz z ewentualnymi przewidywanymi odsetkami spowoduje przekroczenie limitu na Twoim koncie bankowym, rozważ skonfigurowanie powiadomień push w banku, które powiadomią Cię o nadchodzących płatnościach, oraz skorzystanie z alternatywnego źródła finansowania, takiego jak konto oszczędnościowe lub pieniądze od rodziny lub zaufanego znajomego.

Czas na spłatę

Pożyczki chwilówki spłaca się poprzez wystawienie czeku z datą późniejszą na pełną kwotę wraz z opłatami lub poprzez upoważnienie pożyczkodawcy do elektronicznego obciążenia środków z Twojego konta bankowego, konta w kasie oszczędnościowo-kredytowej lub karty przedpłaconej. Ponieważ pożyczkodawcy chwilówek zazwyczaj nie przeprowadzają kontroli kredytowej ani finansowej, nie interesują się Twoją zdolnością do spłaty pożyczki przy jednoczesnym wywiązywaniu się z bieżących zobowiązań. Jeśli nie będziesz w stanie spłacić chwilówki terminowo, może ona przekształcić się w nową chwilówkę z dodatkowymi opłatami. Cykl ten może trwać do momentu, gdy nie będziesz w stanie pożyczyć więcej pieniędzy.